Los bancos comerciales suelen ser uno de los proveedores de capital de préstamo menos costosos.  Los bancos están más interesados en financiar empresas que puedan demostrar capacidad para pagar el préstamo. Esto generalmente significa que una empresa debe tener un sólido flujo de caja positivo o activos como garantía que puedan liquidarse fácilmente. También se consideran factores como el contenido del plan de negocios y la experiencia de la gerencia. 

 

Los plazos de pago suelen ser de hasta siete años para los préstamos de los bancos comerciales. La mayor parte de la deuda está garantizada, aunque algunas líneas no garantizadas pueden estar disponibles. Por lo general, se requieren garantías personales que dan como resultado la exposición de los activos personales del prestatario en caso de quiebra comercial. Incluso si el negocio se forma como una corporación, la característica de responsabilidad limitada se reemplaza por una garantía personal.

 

La tasa de interés de un préstamo generalmente se expresa como un porcentaje superior a la tasa preferencial. Prime es la tasa que los bancos más grandes del país cobran a sus mejores clientes. La tasa preferencial misma variará según las condiciones económicas; depende principalmente de la tasa que la Reserva Federal cobra a los bancos por pedir dinero prestado. El porcentaje sobre prima que se le cobra a un cliente se basa en la percepción que tiene el banquero del riesgo asumido al otorgar el préstamo.

 

Las instituciones de crédito tienen diferentes políticas hacia el riesgo. Algunos se inclinan a seguir prácticas crediticias relativamente conservadoras; otros participan en prácticas bancarias más creativas. Los bancos toman prestado dinero en otros lugares a una tasa más baja y lo prestan a una tasa más alta; por lo tanto, la principal preocupación del banco comercial es la capacidad del prestatario para cubrir los reembolsos de capital e intereses. Aunque los banqueros están interesados en todos los aspectos financieros de una empresa prestataria, los activos tangibles brindan su principal seguro si el negocio fracasa.

 

Los bancos comerciales se encuentran entre las mayores fuentes de crédito para las pequeñas empresas. Según el informe de 1999 de la Oficina de Defensa de la SBA sobre actividades crediticias para pequeñas empresas, los bancos comerciales tenían $371 mil millones en pequeños préstamos comerciales e industriales vigentes en junio de 1998. El número de préstamos para pequeñas empresas otorgados por bancos comerciales aumentó de $7,9 millones en junio de 1997 a $9,2 millones en junio de 1998, con casi todo el aumento en la categoría de préstamos de menos de $100.000.

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Tipos de préstamos

 

Esta categoría de crédito es la más tradicional y la más utilizada entre las empresas.  A continuación se enumeran las formas más comunes de préstamos comerciales utilizadas por las pequeñas empresas:

 

PRÉSTAMOS A PLAZO

Estos son simplemente préstamos a plazos que se pagan a intervalos regulares durante un período de tiempo específico. Estos préstamos se otorgan para un propósito específico, como costos iniciales o capital de trabajo. El plazo del préstamo dependerá del uso de los fondos, pero puede variar desde corto plazo (menos de un año) hasta largo plazo (más de cinco años).

 

NOTAS A LA DEMANDA

Una nota a la vista es un préstamo de pago único que está destinado a necesidades muy específicas a corto plazo. Aunque el contrato por lo general exigirá el pago total dentro de los 90 a 180 días, el prestamista puede solicitar (o exigir) el pago del pagaré en cualquier momento. Es posible que se le pida que realice pagos periódicos de intereses durante la vigencia del pagaré.

 

LÍNEAS DE CRÉDITO

Una línea de crédito, como una tarjeta de crédito, establece un límite de crédito y términos específicos para pagar el dinero prestado. Las líneas de crédito son de fácil acceso y ofrecen flexibilidad en la gestión de las necesidades de flujo de efectivo de una pequeña empresa. Muchos propietarios de pequeñas empresas establecen una línea de crédito como medida de precaución, antes de que realmente necesiten el dinero. Las líneas de crédito generalmente están vinculadas a activos a corto plazo, como cuentas por cobrar, inventario, materiales, etc.

 

PRÉSTAMOS CON ASISTENCIA DEL GOBIERNO

Hay varios programas de préstamos en los que el gobierno proporciona una garantía de pago para otros prestamistas de pequeñas empresas. Los préstamos para pequeñas empresas asistidos por el gobierno son ofrecidos por agencias federales como la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), la Administración de Desarrollo Económico (EDA) y el Desarrollo Económico y Comunitario Rural (anteriormente conocido como Farmers Home Administration o FHA), así como por agencias estatales y locales. Los préstamos asistidos por el gobierno, como los préstamos bancarios, generalmente requieren que el propietario de la pequeña empresa tenga su propio dinero invertido en el negocio para compartir el riesgo con el prestamista.

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Cómo los bancos toman decisiones de préstamo
 

Un prestamista quiere estar seguro de que su empresa puede y pagará el préstamo según lo acordado, y que el préstamo no lo endeudará demasiado, lo que podría causarle problemas financieros. Para obtener esta garantía, el prestamista evaluará su plan de negocios para conocerlo a usted, sus asociados, sus objetivos y sus planes para la empresa.

 

El prestamista buscará las Cinco C del crédito:

 

1. Capital- ¿Cuánto de su propio dinero ha invertido en el negocio? ¿Cuánto dinero tiene en reserva, en caso de necesidades inesperadas? 

2. Colateral- ¿Cuál es el valor justo de mercado de la garantía que ofrece para garantizar el reembolso del préstamo? ¿Cumple con los criterios clásicos para una buena garantía: (a) facilidad de transferencia del título, (b) bajo costo/sin costo de mantenimiento/servicio, (c) aumento de valor, (d) un mercado listo y líquido._cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_

3. Capacidad de pago- ¿Cuánta ganancia generará su empresa? ¿Su flujo de efectivo le proporcionará suficiente dinero de manera regular para cubrir el pago del préstamo? ¿Son realistas sus proyecciones de ventas y ganancias en comparación con otras empresas de la misma industria? 

4. Condiciones- ¿Cuáles son las tendencias económicas, demográficas y normativas que afectan a su negocio? ¿Qué términos se pueden negociar para permitir que el banco evalúe las consideraciones de riesgo/recompensa? 

5. Personaje- ¿Cuál es su trayectoria, personal y profesional, en el manejo de finanzas y pago de obligaciones crediticias? Quiénes son los gerentes clave en su negocio; ¿tienen la experiencia y la capacidad para administrar este negocio con éxito? 

 

¿Cómo evaluarán los prestamistas su propuesta?

 

Los prestamistas tienen reglas y políticas a seguir para determinar el riesgo y la viabilidad de su plan y evaluar su propuesta de préstamo. Además de las proyecciones comerciales y financieras, un prestamista buscará seis factores importantes:

 

1. Equidad- El prestamista espera que los prestatarios ya hayan invertido del 10 al 30 por ciento del monto del préstamo. Si su negocio ha existido por menos de tres años, planee un 30 por ciento. 

2. Colateral- Los prestamistas exigen garantías suficientes para proteger el préstamo. Los elementos pignorados en garantía de los préstamos son activos que reflejan la siguiente liquidez: 

   • Certificado de depósito 100%

   • Bienes inmuebles 75-80%

   • Acciones (que cotizan en bolsa) 75%

   • Vehículos 75-85%

   • Equipo 50-75%

   • Cuentas por cobrar 50-75%

   • Inventario 0-50%

3. Garantías personales- Todas las partes en la solicitud de préstamo deben estar dispuestas a dar garantías. Las garantías personales establecen que el o los prestatarios realmente creen en su empresa. 

4. buen creditobasado en los informes crediticios del prestatario. 

5. Capacidad para llevar el servicio de la deuda- Las proyecciones de flujo de efectivo normalmente reflejan esto. 

6. Una fuente secundaria de pago- Importante especialmente en empresas de nueva creación (p. ej., el cónyuge tiene un puesto de tiempo completo)