Garantía de préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.
 

La Administración de Pequeñas Empresas se estableció en 1953 para proteger los intereses de la comunidad de pequeñas empresas de la nación. La SBA logra esto, en parte, al trabajar con intermediarios, bancos y otras instituciones crediticias para promover préstamos y financiamiento de capital de riesgo para pequeñas empresas. La SBA ofrece préstamos para pequeñas empresas a través de sus programas 7(a) de Garantía de Préstamo y Compañía de Desarrollo Certificada (CDC) 504, y capital de riesgo a través de su Programa de Compañía de Inversión en Pequeñas Empresas (SBIC). Los préstamos garantizados por la SBA se otorgan a pequeñas empresas a través de bancos y prestamistas no bancarios.

 

Programa de Garantía de Préstamo SBA 7(a)

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El Programa de Garantía de Préstamos 7(a) es el principal programa de préstamos de la SBA. La Sección 7(a) de la Ley de Pequeñas Empresas autoriza a la SBA a garantizar préstamos a pequeñas empresas que no pueden obtener financiamiento en términos razonables a través de los canales de préstamo normales. El programa opera a través de prestamistas comerciales que otorgan préstamos garantizados por la SBA.

 

Los préstamos están disponibles para muchos fines comerciales, como bienes raíces, expansión, equipo, capital de trabajo o inventario. La SBA puede garantizar hasta el 80 % de los préstamos de $100 000 o menos, y hasta el 75 % de los préstamos superiores a $100 000. Generalmente, el monto máximo de la garantía es de $750,000. Para un prestamista que solicite la garantía máxima de la SBA del 75 por ciento, el monto total del préstamo disponible bajo este programa generalmente se limitaría a $2 millones. Sin embargo, existen algunas excepciones, como se presenta a continuación en la discusión de los programas de préstamos especializados. Los vencimientos pueden ser de hasta siete años para capital de trabajo y hasta 25 años para activos fijos. Los préstamos a las pequeñas empresas se otorgan a través de instituciones crediticias comerciales; por lo tanto, los propietarios deben comunicarse con su sucursal bancaria local para formular una solicitud de préstamo de la SBA.

 

La capacidad de pago del flujo de efectivo de la empresa es una consideración principal en el proceso de decisión de préstamos de la SBA. El buen carácter, la capacidad de gestión, la garantía y la contribución de capital del propietario también son consideraciones importantes. Todos los propietarios del 20 por ciento o más del capital social de la empresa deben garantizar personalmente los préstamos de la SBA.

 

Restricciones a la elegibilidad de las empresas

 

La gran mayoría de las empresas son elegibles para recibir asistencia financiera de la SBA. Sin embargo, las empresas solicitantes deben operar con fines de lucro, tener un capital razonable para invertir y utilizar recursos financieros alternativos (incluidos los bienes personales). Además, la empresa debe estar involucrada o proponer hacer negocios en los Estados Unidos o sus posesiones.

Los tipos específicos de negocios que no son elegibles incluyen:

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• Inversión inmobiliaria y otras actividades especulativas 

• Actividades de préstamo 

• Planes de ventas de la pirámide 

• Actividades ilegales 

• Actividades de juego 

• Instituciones benéficas, religiosas u otras instituciones sin fines de lucro 

 

La Ley de Pequeñas Empresas define una empresa elegible como una que es de propiedad y operación independiente y no dominante en su campo de operación. La SBA ha desarrollado estándares de tamaño que definen el tamaño máximo de una pequeña empresa elegible. Estos, sin embargo, representan las pautas generales de la industria.

 

Limitaciones de tamaño de la industria:

 

• Venta al por menor.................. $ 5.0 a $ 21.0 millones en ingresos

• Servicio................$2.5 a $21.5 millones en ingresos

• Construcción........$7.0 a $27.5 millones en ingresos

• Agricultura...........$0.5 a $9.0 millones en ingresos

• Venta al por mayor............menos de 100 empleados

• Manufactura......500 a 1,500 empleados

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Los ingresos de los préstamos de la SBA se pueden utilizar para la mayoría de los fines comerciales. Estos pueden incluir la compra de bienes inmuebles para albergar las operaciones comerciales; mejoras de construcción, renovación o arrendamiento; adquisición de muebles, enseres, máquinas y equipos; compra de inventario; y capital de trabajo.

 

Vencimientos de préstamos

 

Los programas de préstamos de la SBA generalmente están destinados a fomentar el financiamiento de pequeñas empresas a más largo plazo, pero los vencimientos reales de los préstamos se basan en la capacidad de pago, el propósito de los fondos del préstamo y la vida útil de los activos financiados. El plazo máximo depende del propósito del préstamo.

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La agencia cobra a los prestamistas una garantía y una tarifa de servicio por cada préstamo aprobado. La tarifa de garantía se puede transferir al prestatario una vez que haya sido pagada por el prestamista. El monto de la tarifa está determinado por el monto de la garantía del préstamo. Además, todos los préstamos estarán sujetos a una tarifa de servicio anualizada de cincuenta puntos básicos (1/2 por ciento), que se aplica al saldo pendiente de la parte garantizada del préstamo por parte de la SBA.

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Como ilustración del costo total de capital, considere un préstamo de tasa fija de $100,000 con un vencimiento de menos de siete años. Suponga que la garantía de la SBA es de $80 000 y la tasa preferencial es del 8 por ciento. La tasa fija máxima sobre el préstamo de $100,000 es 10.25 por ciento (8 + 2.25). La tarifa de garantía basada en la parte pendiente del préstamo garantizada por la SBA es del 2 por ciento de $80,000. La tarifa de servicio anual de 1/2 por ciento también se aplica al saldo pendiente de la parte garantizada del préstamo de la SBA.

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Oficina del Distrito de Carolina del Norte

6302 Fairview Road Suite 300

Charlotte, NC

Teléfono: 704-344-6563

Fax: 704-344-6769

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Prestamistas certificados/preferidos SBA 7(a)

 

Las solicitudes de préstamo de la SBA procesadas por prestamistas preferidos o prestamistas certificados ofrecen ventajas logísticas sobre las procesadas a través de otros prestamistas. Los prestamistas preferidos tienen autoridad real para aprobar un préstamo. Los préstamos procesados a través de prestamistas certificados tienen un ciclo de respuesta más corto que los procesados a través de prestamistas ordinarios. Los solicitantes deben comunicarse con su sucursal local para obtener más información. Además de los bancos comerciales, también hay varios prestamistas no bancarios que operan en Carolina del Norte que atienden a la comunidad de pequeñas empresas al procesar y administrar préstamos bajo el Programa de Garantía de Préstamo (7a) de la SBA. Puede obtener una lista actualizada de prestamistas Certificados y Preferidos a través dewww.sba.govy seleccionando "Recursos locales de la SBA" o llamando al 800/827-5722.

 

Programas especializados 7(a)

 

PROGRAMA DE PRÉSTAMOS SBALOWDOC

El programa SBALowDoc se lanzó en 1993 para simplificar el proceso de solicitud de préstamos para pequeñas empresas. El programa se simplificó en 1998 para proporcionar una respuesta más rápida de la SBA y un proceso de solicitud más sencillo. El monto máximo del préstamo es de $150,000, y la SBA garantiza hasta el 85 por ciento de los préstamos de menos de $100,000 y hasta el 75 por ciento de los préstamos entre $100,000 y $150,000. Los préstamos SBALowDoc están disponibles para empresas con 100 o menos empleados con ventas anuales promedio durante los últimos tres años que no excedan los $5 millones. Las empresas de nueva creación también son elegibles.

 

Al igual que con otros préstamos garantizados por la SBA, el prestatario trabaja con su banco para formular la solicitud de préstamo. El prestatario completa el anverso de la solicitud de una página de la SBA y el prestamista completa el reverso. Luego, el banco envía la solicitud completa a la SBA y recibe una respuesta dentro de las 36 horas. Los prestamistas aprovechan el procesamiento electrónico de préstamos. Para garantizar el préstamo, el prestatario debe dar en prenda los bienes disponibles y las garantías personales de los comitentes. Debido a la respuesta acelerada, el proceso de decisión del préstamo depende en gran medida de la solidez del carácter y el historial crediticio de los principales. Los términos, las tasas de interés y los usos son los mismos que para cualquier préstamo 7(a).

 

Muchos de los préstamos SBCLowDoc otorgados en Carolina del Norte involucraron el refinanciamiento de deuda existente con intereses altos. Los prestatarios pueden ahorrar una cantidad significativa en intereses al refinanciar este tipo de deuda a través del programa SBALowDoc. Sin la garantía de la SBA, muchos bancos no refinanciarán este tipo de deuda. Durante 1999, los préstamos SBCLowDoc otorgados en Carolina del Norte totalizaron 202, lo que representa el 34 por ciento del volumen total de préstamos garantizados SBA 7(a) en el estado. Estos préstamos representaron $16,3 millones en fondos para las pequeñas empresas de Carolina del Norte.

 

SBAExpress

 

El Programa SBAExpress es otro programa de préstamos diseñado para aumentar el capital disponible para las empresas que buscan préstamos de hasta $150,000. Bajo este programa piloto, ciertos prestamistas están autorizados a usar su documentación y procedimientos existentes para hacer y administrar un préstamo garantizado por la SBA. Bank of America es actualmente el único prestamista de Carolina del Norte que participa en el programa. No hay formularios adicionales ni esperar la aprobación del préstamo de la SBA. La SBA garantiza hasta el 50 por ciento de un préstamo SBAExpress.

 

Programa de empresa de desarrollo certificada 504

 

Si bien la SBA es generalmente un vehículo para la inversión en empresas desfavorecidas y para empresas de nueva creación, las empresas maduras con un flujo de efectivo comprobado y las empresas de nueva creación con capitalización de paredes son con mayor frecuencia los destinatarios del programa de préstamos 504. El Programa de Compañía de Desarrollo Certificada 504 proporciona a las empresas en crecimiento financiamiento de tasa fija a largo plazo para activos fijos importantes, como terrenos y edificios. Una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC) es una corporación sin fines de lucro establecida para contribuir al desarrollo económico de su comunidad o región. Los CDC trabajan con la SBA y los prestamistas del sector privado para brindar financiamiento a las pequeñas empresas. La Compañía de Desarrollo Certificada 504 es un canal que permite que los fondos privados, garantizados por la SBA, fluyan hacia los negocios de la comunidad.

 

Por lo general, un proyecto 504 incluye un préstamo garantizado con un gravamen principal a favor de un prestamista del sector privado  que cubre hasta el 50 por ciento del costo del proyecto, un préstamo garantizado con un gravamen secundario del CDC ( una obligación garantizada al 100 por ciento por la SBA) que cubre hasta el 40 por ciento del costo, y una contribución de al menos el 10 por ciento de capital de la pequeña empresa a la que se ayuda. La obligación máxima de la SBA generalmente es de $1,000,000 (hasta $1.3 millones en algunos casos). El programa está diseñado para permitir que las pequeñas empresas creen y retengan puestos de trabajo. El CDC generalmente debe crear un empleo por cada $35,000 proporcionados por la SBA en cada préstamo. Hay algunas excepciones disponibles para ciertos proyectos que cumplen objetivos específicos de política pública.

 

Los ingresos de los préstamos 504 deben usarse para proyectos de activos fijos. Los proyectos aplicables incluyen la compra o mejora de terrenos; construcción de nuevas instalaciones; modernizar, convertir o renovar las instalaciones existentes; o la compra de maquinaria y equipo a largo plazo. El programa 504 no se puede utilizar para capital de trabajo o inventario, consolidación o pago de deuda o refinanciamiento.

 

Las tasas de interés de los préstamos 504 están vinculadas a un incremento por encima de la tasa de mercado actual de las emisiones del Tesoro de EE. UU. a mediano plazo. Los vencimientos de diez y 20 años están disponibles. Las tarifas totalizan aproximadamente el 3 por ciento de la obligación y pueden financiarse con el préstamo. Generalmente, los activos del proyecto que se financian se utilizan como garantía. También se requieren garantías personales de los propietarios principales. Según el programa 504, la empresa califica como pequeña si no tiene un patrimonio neto tangible superior a $6 millones y no tiene un ingreso neto promedio superior a $2 millones después de impuestos para cada uno de los dos años anteriores. No se pueden otorgar préstamos a empresas dedicadas a la especulación o inversión en bienes inmuebles de alquiler. Además de los préstamos de la SBA, algunos CDC regionales pueden tener sus propios programas de micropréstamos y préstamos renovables. Puede obtener una lista actualizada de empresas de desarrollo certificadas accediendowww.sba.govy seleccionando el icono "Recursos locales de la SBA" o llamando al 800/827-5722.

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El Programa de Capital de Trabajo de Exportación

 

El Programa de Capital de Trabajo de Exportación (EWCP) se desarrolló en respuesta a las Facilidades de Garantía y también se puede utilizar para otorgar crédito a mediano plazo para compras de bienes y servicios de capital estadounidenses a través de bancos en ciertos mercados extranjeros. El programa proporciona financiamiento competitivo a tasa de interés fija para las ventas de exportación de equipos de capital y servicios relacionados de EE. UU. (generalmente por encima de los $10 millones).

 

El Centro de Desarrollo de Tecnología y Pequeñas Empresas de Carolina del Norte se convirtió en el Socio de la Ciudad/Estado de Carolina del Norte para Ex-Im Bank en 1996. Como Socio de la Ciudad/Estado, el SBTDC comercializa los servicios del banco a pequeñas y medianas empresas que están listas para exportar. . También comercializa los programas de Ex-Im a bancos comerciales, imparte seminarios, asesora a exportadores y bancos, y puede empaquetar transacciones de capital de trabajo.Banco de Exportaciones e Importaciones de los Estados Unidos - www.exim.gov

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Préstamos a corto plazo y líneas de crédito renovables (CPALines)

 

CAPLines es un programa general bajo el cual la SBA ayuda a las pequeñas empresas a satisfacer sus necesidades de capital de trabajo cíclicas y a corto plazo. El programa es una línea de crédito renovable que brinda a las pequeñas empresas acceso a crédito a corto plazo por hasta cinco años. Hay cinco programas de préstamos de capital de trabajo a corto plazo para pequeñas empresas bajo el paraguas de CAPLines. Estos programas son de temporada, contrato, constructores, basados en activos estándar y basados en activos pequeños.

 

Un préstamo CAPLines puede garantizarse por $750,000 o el 75 por ciento del valor del préstamo, lo que sea menor. Sin embargo, un préstamo basado en activos pequeños puede ser por no más de $200,000. La garantía necesaria para obtener una línea de crédito suele ser en forma de cuentas por cobrar o inventario. Los titulares de al menos el 20 por ciento de la propiedad del negocio generalmente están obligados a garantizar el préstamo. Las tasas de interés máximas son las mismas que las del programa 7(a) (excepto para los préstamos basados en activos estándar donde el prestamista puede cobrar tarifas adicionales).

 

Programa de Inversión y Ajuste Comunitario

 

El Programa de Inversión y Ajuste Comunitario (CAIP, por sus siglas en inglés) se creó para ayudar a las comunidades que sufren la pérdida de empleos debido a los cambios en los patrones comerciales tras el Tratado de Libre Comercio de América del Norte (NAFTA, por sus siglas en inglés). El Banco de Desarrollo de América del Norte (NADBANK) se ha asociado con la SBA y el Departamento de Agricultura de los EE. UU. para poner crédito a disposición de las empresas en comunidades elegibles para crear o conservar empleos. Para ser elegible, los solicitantes comerciales deben estar ubicados en una comunidad elegible para CAIP y deben poder demostrar que el préstamo o la garantía del préstamo se usarán para crear o preservar al menos un empleo por cada $70,000 en fondos de préstamos garantizados por el gobierno federal que reciban durante un período de tiempo. período de 24 meses. NADBANK paga la tarifa de garantía de la SBA para los préstamos aprobados. Las empresas ubicadas o que se establezcan en los siguientes condados de Carolina del Norte son elegibles para el programa: Beaufort, Cherokee, Cleveland, Columbus, Edgecombe, Halifax, Haywood, Hoke, Martin, Nash, Richmond, Robeson, Rutherford, Scotland, Wilson y Yancey.

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Préstamos para el control de la contaminación

 

Los Préstamos para el control de la contaminación brindan garantías de préstamo para financiar la planificación, el diseño o la instalación de una instalación para el control de la contaminación. Esta instalación debe prevenir, reducir, abatir o controlar cualquier forma de contaminación. Las instalaciones de reciclaje están incluidas. La cantidad máxima que la SBA puede garantizar es $1,000,000, menos la cantidad pendiente de cualquier préstamo SBA 7(a) existente.

 

Programa de Préstamo de Precalificación (Pre-Qual)

 

El Programa de Préstamo Pre-Qual utiliza intermediarios para ayudar a las posibles prestatarias de mujeres, minorías y veteranos militares y empresas ubicadas en áreas rurales a desarrollar paquetes de solicitud de préstamo viables y asegurar préstamos. Los intermediarios de organizaciones sin fines de lucro y con fines de lucro ayudan a los posibles prestatarios a desarrollar un plan de negocios sólido y un paquete de préstamo creíble. El posible prestatario luego solicita a la SBA la consideración de certificación y una garantía de préstamo. Con la garantía de la SBA, el solicitante puede solicitar un préstamo a un prestamista comercial. Los estándares del programa 7(a) se aplican a estos préstamos y el monto máximo es de $250,000. Para más informaciónwww.sba.gov.